Hypotheek op basis van een levensverzekering

Er zijn verschillende levenhypotheken:

• de spaarhypotheek;
• de traditionele levenhypotheek;
• de moderne levenhypotheek (universal-life);
• de hybride hypotheek*.

Een hybride hypotheek is een kruising tussen een spaar- en een beleggingshypotheek.
De belangrijkste kenmerken zijn:

• er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd;
• de fiscale vrijstelling van box 1 wordt maximaal benut;
• er zijn vaste maandelijkse lasten (= rente + premie);
• de rente is máximaal 30 jaar (optimaal) aftrekbaar;
• de hypotheek wordt in principe aan het einde van de looptijd met de kapitaalverzekering afgelost;
• de uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, mits er voldaan is aan bepaalde voorwaarden.

De hypotheek op basis van een levensverzekering combineert een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. De lening wordt aan het einde van de looptijd of bij eerder overlijden van de verzekerde(n) afgelost met de uitkering uit de levensverzekering. Bij deze vorm wordt belastingvrij vermogen opgebouwd en optimaal geprofiteerd van de rente aftrek.



levensverzekering bestaat uit een overlijdensrisicodeel en een spaar- of beleggings-gedeelte. Het risicodeel zorgt voor uitbetaling van het hele of gedeeltelijke hypotheek-bedrag bij overlijden. Met het spaar- of beleggingsdeel wordt vermogen opgebouwd om op de einddatum de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Een klein deel van de premie wordt gereserveerd om de kosten van de verzekeraar te betalen. Naast de premie betaalt u rente over het hypotheekbedrag.

De garantiehypotheek
De garantiehypotheek is een soort spaarhypotheek, maar het vermogen wordt opgebouwd in box 3 in plaats van box 1. En dat biedt flexibiliteit. Om gebruik te maken van de vrijstelling in box 1, moet u zich namelijk houden aan een aantal fiscale spelregels. En deze gelden niet voor box 3. U krijgt over uw inleg op de spaarrekening echter wel een rente vergoed welke gelijk is aan de hypotheekrente. Zeker als u kiest voor een wat langere rentevaste periode (5 jaar of langer) kunt u tegen een aantrekkelijk ‘gegarandeerd’ rendement een vermogen bijeen sparen om uw hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen. Wat de voordelen van vermogensopbouw in box 3 ten opzichte van box 1 zijn, leggen onze adviseurs u graag tijdens een persoonlijk gesprek uit.

De beschermhypotheek
De beschermhypotheek is een hypotheek met daaraan gekoppeld de zekerheid dat u bij werkeloosheid of langdurige ziekte toch in uw huis kunt blijven wonen. De bescherm-hypotheek is een hypotheek in combinatie met een verzekering die uw woonlasten vergoedt als u ziek bent of een tijd zonder werk zit. Uw hypotheeklasten worden dan gewoon doorbetaald en u hoeft er niet naar om te kijken.